Туристическая страховка: подводные камни и ошибки новичков
04.01.2020Скажу честно, со страховыми случаями за все свое время путешествий я сталкивалась всего раз пять, а пользовалась своей страховкой и того меньше. Но ни разу я не летала без нее! На самом деле это очень важный пункт, который никак нельзя упускать!
Распространено такое мнение, что хорошая туристическая страховка – дорогое удовольствие, поэтому приобретая международный страховой полис, многие просто не изучают условия, стремятся завершить процедуру как можно быстрее и заплатить дешевле, исключительно для получения визы. Подобный подход совершенно неверен, особенно в тех случаях, когда у вас в анамнезе хронические болезни или предстоящее путешествие планируется с детьми!
Выбрать туристическую страховку несложно, если заранее познакомиться с особенностями работы страховых компаний, некоторыми нюансами и тонкостями, и помнить, какие моменты требуют пристального внимания.
Выбор туристической страховки: какую предпочесть?
При выборе страховки для путешествия надо проанализировать следующие аспекты:
- Компания-ассистанс – страховку надежнее выбирать не по цене, а по ассистансу.
- Сумма страхового покрытия – страховка с покрытием 30 000$ для виз большинства стран достаточна. При оформлении шенгенской визы 30 000 евро – минимальная сумма покрытия страховки. Если предполагается поездка в Таиланд, то стоит выбрать страховку с покрытием 50 000 $. Она будет стоить немного дороже, но в Таиланде дорогая медицина, и у госпиталей не будут возникать вопросы.
- Наличие / отсутствие франшизы – чтобы не пришлось впоследствии из страховой «вытряхивать» деньги.
Список можно продолжить, но три указанных пункта – самые важные. Если понятия «ассистанс», «франшиза» вам не знакомы, то ниже они подробно описаны.
Туристическая страховка: что это такое и как она работает?
Медицинская страховка для путешествий – полис, который оплачивает лечение туриста в стране, где он путешествует. Однако это никак не связано с медицинским туризмом и совершенно не означает, что приобретенная мед. страховка позволяет отправиться в Израиль на лечение и потребовать у страховой компании оплатить все расходы. Туристическая страховка начинает «работать» только тогда, когда во время отдыха «подводит» здоровье – например, приступ аппендицита, перелом, пищевое отравление. Несколько сложнее обстоит с хроническими заболеваниями. Чаще страховка оплатит только купирование обострения, лечиться же предложат на родине за свой счет.
Страховку для путешествия выбрать гораздо проще, если разбираться в основных понятиях. Начать лучше с самого важного: разобраться, как работает туристическая страховка, зачем нужен и что из себя представляет ассистанс.
Ассистанс – служба, которая занимается непосредственной организацией помощи туристу, когда наступает страховой случай. Связь с госпиталем поддерживает ассистанс: узнает цены, передает сведения в страховую, у которой куплен полис. СК может согласиться с условиями, а может начать торговаться. Бывают неприятные случаи, когда часами люди ждут экстренной операции, пока компания торгуется с госпиталем.
Франшиза в туристической страховке – сумма, оплачиваемая путешественником из своего кармана при наступлении страхового случая. Например, турист оформил страховку, которая имеет франшизу 30$. Если во время путешествия в ситуации «очнулся – гипс» будет выставлена сумма в 150$, страховка покроет 120$, а 30$ турист вынужден будет заплатить сам.
Многие страховщики в последнее время ввели франшизу. У Либерти франшиза для стран Юго-Восточной Азии 30$, у Ингосстраха для всех стран 50$, у Ресо, Ренессанса, Zetta — 50$, у TripInsuranc введена франшиза 50$ только для поездок длительностью более 21 дня.
Период страхового покрытия – еще один важный термин, который следует знать.
Существует 2 вида международных страховых полисов:
- краткосрочный – покрывает определенное количество дней проживания за границей. Например, если путешествие будет длиться 7 дней, то краткосрочную страховку можно сделать именно на 7 дней;
- годовой – в зависимости от типа страховки действителен в течение целого года:
Рейтинг самых надежных туристических страховок за последний год
Среди наиболее надежных страховых компаний по их ассистансам, показавшим себя с лучшей стороны, можно назвать следующие:
- Allianz — сотрудничает с Mondial Global Assistance, который имеет практически 99% положительных отзывов. Можно приобрести онлайн на сайте Черехапы (открыть).
- TripInsurance — была лучшей и наиболее надежной страховкой в течение нескольких лет подряд. Чтобы помощь была организована быстрее, с 2018 года СК начала работать с несколькими ассистансами, а не с одной такой компанией. Консультацию врача онлайн можно получить через приложение. Франшиза 50$ предусмотрена на поездки, длительность которых составит больше 21 дня (не распространяется на путешествия в страны Шенгена). Полис можно приобрести, находясь заграницей (франшиза составит 50$). Существуют различные варианты страховок: как годовые, так и краткосрочные. Имеют хорошее покрытие хронических заболеваний. На сайте tripinsurance (перейти) можно купить полис онлайн с 5% скидкой, еще один вариант — установить приложение Трипиншуранс, где страховка будет несколько дешевле.
- Альфострахование — работает с Class Assistance, для таких стран, как Индонезия и Таиланд, есть русскоязычная компания Бест Сервис Ассистанс. Нет франшизы. Купить можно, даже если вы находитесь заграницей. На сайте Черехапы продается онлайн (перейти).
- ERV —имеет одно из лучших на сегодняшний день страховых покрытий. Предлагает покрытие осложнений при беременности до 31 недели. Приобрести страховку можно на sravni.ru (перейти).
- Либерти — с 2016 года сотрудничает с Class Assistance. Есть возможность купить, находясь заграницей. В регионе ЮВА (Индонезия, Камбоджа, Таиланд и др. страны) есть франшиза. Полис от «Либерти» можно приобрести онлайн на сайте Черехапы (открыть).
Преимущества и недостатки страховых компаний
TripInsurance и Allianz – предлагает страховки, которые подходят как для зимовщиков, так и для путешественников. Обе страховые предлагают вариант круглогодичного полиса (на 365 дней).
Ингосстрах — страховая компания, имеющая высокую популярность, ассистансов для сотрудничества выбирает в зависимости от страны путешествия:
- Андорра, Доминикана, Италия, Куба — Asiser Assistance;
- Болгария, Египет, Испания, Таиланд, Турция — Remed Assistance;
- Все остальные страны — Smile Assistance.
Среди достоинств следует назвать хороший ценник на страховку, отлично зарекомендовавшие себя ассистирующие компании.
Среди недостатков – франшиза в 50$. С такой франшизой выбирать страховку в дорогие страны не имеет смысла.
«Согласие» — еще недавно страховая компания пользовалась популярностью, но после смены ассистирующей компании с надежной Class Assistance на скомпрометировавшую себя AP Companies, потеряла доверие опытных путешественников, которые отказались от ее услуг.
Тинькофф – предоставляет хорошие условия: лечение обострения хронического заболевания входит в страхование, что покрывает далеко не каждая страховка. При этом есть одно немаловажное «но»: Тинькофф, как и «Абсолют страхование» работает в связке с ассистансом Europ Assistance, получившим много отрицательных отзывов, поэтому бывалые туристы его не рекомендуют.
«Либерти» — недорогой, достаточно неплохой вариант страховки для зимовщиков, позволяющий до полугода находиться в стране путешествия. Это достаточно подробно описано в договоре, фрагмент из которого приведен ниже:
1.4.3. «Место постоянного проживания»:
1.4.3.1. при зарубежной поездке — страна фактического нахождения Застрахованного в течение 183 и более (в совокупности) календарных дней в течение 12 месяцев, предшествующих событию с признаками страхового случая либо страна, в которой у Застрахованного оформлено гражданство (в том числе, второе) или ВНЖ.
Страна, указанная в полисе в качестве территории страхования, не должна быть местом постоянного проживания.
У «Либерти» есть один немаловажный нюанс. На сайте компании полис можно купить только с франшизой, на сайте Черехапы для всех стран, кроме ЮВА, — без франшизы. Даже на Черехапе в страховку от Либерти для стран ЮВА включена франшиза 30$.
ВТБ – отличается низкими ценами на страхование, но работает с GVA – компанией, о которой было слишком много негативных отзывов, правда, в последнее время мнение туристов изменилось в лучшую сторону. Можно выбрать в качестве бюджетной страховки, но в таком случае лучше присмотреться к СК «Согласие» или «Zetta». При выборе компании «Согласие» следует учитывать, что туристам на Бали, в Малайзию, Таиланд лихорадка Денге не покрывается страховкой.
РосГосСтрах сотрудничает с группой ассистирующих компаний — Balt Assistance, Savitar Group, Fidelitas Assistance, Europ Assistance, GVA – и предлагает полисы по хорошим ценам. Проблема заключается в том, что турист не знает заранее компании-ассистанса, т. к. она назначается только после наступления страхового случая.
Я рекомендую два универсальных сервиса по подбору страховки:
Черехапа — я пользуюсь ей регулярно, практически для каждой поездки покупаю готовый полис здесь. Прекрасно подойдет для семей с детьми.
Sravni.ru — наверное, самый крупный сервис по подборку страховки, есть практически все типы страховок и предложения от любых страховых компаний.
Цена туристической страховки
1) годовой полис с неограниченным количеством поездок, которые в общей сумме составляют не более 90 дней. Такая страховка идеально подходит для активных путешественников, часто выезжающих заграницу и возвращающихся на родину. Не подойдет для зимовщиков, выезжающих зачастую на полгода.
Существуют еще такие страховые полисы по частям света. К примеру, я планирую активно путешествовать по Европе, но не превышу в обще сложности 90 суток — тогда есть смысл оформить полис только по странам Шенгена. Буквально пару дней назад, я оформила такой полис со скидкой всего за 1590 рублей.
Годовые полисы с неограниченным количеством поездок на весь мир на 90 дней пользуются большой популярностью. Цена зависит от страны путешествия и суммы покрытия. Годовой полис с покрытием 30000$ Liberty предлагает за 8 000 рублей. Годовую страховку с покрытием 100000$ у ERV можно купить за 6 000 рублей, у Альфа-страхования (Class Assistance) — за 9 000 рублей, у TripInsurance — за 10 000 рублей.
2) годовой страховой полис на 365 дней – работает в течение года, поэтому не имеет значения ни длительность поездок, ни их количество. Это объясняет, почему подобный тип страховки неизменно самый дорогой. Либерти предлагает годовую страховку за 45000 рублей, Зетта — за 45000, а Альфо-страхование — за 75000. Такая страховка у TripInsurance называется Multitrip, стоит 40000 рублей, действует во всех странах, кроме Австралии, Канады, Карибов, России, США, Таиланда, Японии. Годовая страховка на 365 дней – отличный вариант для длительного путешествия вокруг света.
Цена туристической страховки зависит от:
- длительности путешествия – чем дольше, тем дороже;
- страны – существуют территории с высоким уровнем риска (Вьетнам, Китай, Африка) или государства с очень дорогой медициной (Австралия, США);
- возраста страхуемого – страховка стоит дороже для пожилых людей и детей;
- дополнительных рисков – горнолыжная страховка, страховка при занятиях экстремальными видами спорта или вождении.
На цену страховки влияют и другие факторы, среди которых можно назвать такие дополнительные опции, как «экстренная эвакуация», «задержка рейса», «потеря документов» и т. д.
Виды страховки для путешественников
Для поездок за границу в большинстве случаев подходит обычная туристическая страховка.
Существует специальная страховка для горнолыжных видов спорта. Ее услуги (и, соответственно, цену) рассчитывают с дополнительными рисками. Страховка для горнолыжников у TripInsurance за пять дней стоит от 1000 рублей (промокод COUNTRY можно использовать для дополнительной скидки).
Расширенная туристическая страховка требуется в случае, если вы планируете заняться любым экстремальным видом спорта во время отпуска/путешествия (эта категория включает дайвинг, все виды сёрфинга, снорклеринг и даже безобидные, на первый взгляд, велопрогулки). Турист должен обязательно отразить тип активного отдыха в страховке.
Если существует риск опоздать на стыковку между рейсами или вероятность, что ваш рейс задержат, а это повлечет серьезное нарушение планов, то следует приобрести страховку к авиабилету. В таком полисе нет необходимости, если рейс прямой и нет жестких временных ограничений. Однако, страховку к авиабилету имеет смысл делать, если у вашего багажа высокая ценность.
Подводные камни недорогих страховок
При выборе страховки самые дешевые полисы, как правило, имеют ряд серьезных недостатков:
- не покрывают лечения, а оплачивают только обезболивание – купирование болевого синдрома;
- за свой счет звонки в страховую;
- не покрывают солнечную аллергию и тропические лихорадки;
- жестко ограничивают количество бесплатных визитов к врачу, а также процедур в госпитале (например, перевязки) – зачастую это 2 визита, остальное турист оплачивает из своего кармана;
- не обеспечивают переводчика (при необходимости за свой счет);
- имеют франшизу.
Важно! Когда страховой полис перестает работать
Если у вас включена опция «вождение байка», но вы не имеете прав, действующих в стране страхования, то автоматически страховка перестает работать. Например, на Бали вам необходимо не только внести опцию, связанную с вождением мопеда, но и получить местные права, т.к. российские там не действуют. Получается, нет прав — страховка бесполезна!
Если вы собираетесь заниматься спортом, то убедитесь, что полис включает опцию «Занятия спортом».
СК не покрывают лечение хронических болезней. Опытные туристы советуют в случае обострения при первом звонке ассистансу не ставить в известность компанию о хроническом характере заболевания. Тогда вы попадете к врачу, который после осмотра назначит лечение.
Ведение беременности и роды также не оплачиваются страховками.
Если травма случилась после употребление алкоголя, то в 99% страховая откажет в оплате расходов.
Природные катаклизмы, теракт, военный переворот, произошедшие в стране отдыха, – ситуации, когда некоторые страховки также перестают работать.
Страховка в страны Азии: как сэкономить?
Если вы запланировали посетить за одно путешествие сразу несколько стран Азии, можно оформить полис на целый регион. С одной стороны, это удобно: не надо делать дополнительную страховку, если возникнет желание посетить еще одну страну. Но, с другой стороны, именно в этом и скрыт подвох: стоимость полиса рассчитывается по самой дорогой стране в регионе.
Поэтому можно сэкономить до нескольких тысяч рублей, если сделать отдельные страховки на Филиппины, в Индонезию и Таиланд. Полис в Таиланд дороже, так как там повышенный коэффициент риска.
Если вы уже находитесь заграницей, то страховка в Малайзию/Индонезию на месяц дешевле стоит у TripInsurance, нежели у той же Либерти.
Важно помнить, что, во-первых, полисы путешественникам, уже находящимся заграницей, делают не все СК. Во-вторых, новую страховку во время путешествия необходимо оформлять до окончания предыдущей минимум за 7 дней. Страховые таким образом избавляются от недобросовестных туристов, оформляющих полис только тогда, когда уже что-то случилось.
Где приобрести туристическую страховку онлайн?
Несколько сайтов предлагают оформить страховку онлайн. Среди наиболее популярных Sravni.ru и Черехапа.
Если вы хотите приобрести надежную страховку и экономить не собираетесь, то лучший выбор — TripInsurance.
Если надеетесь сэкономить на страховке, то следует искать на Черехапе: на сайте представлены более 12 страховых компаний – от самых надежных до самых дешевых.
Вы можете открыть все три сайта и выбрать лучшую страховку по цене и условиям для Вас: