Туристическая страховка: подводные камни и ошибки новичков

Скажу честно, со страховыми случаями за все свое время путешествий я сталкивалась всего раз пять, а пользовалась своей страховкой и того меньше. Но ни разу я не летала без нее! На самом деле это очень важный пункт, который никак нельзя упускать!

Распространено такое мнение, что хорошая туристическая страховка – дорогое удовольствие, поэтому приобретая международный страховой полис, многие просто не изучают условия, стремятся завершить процедуру как можно быстрее и заплатить дешевле, исключительно для получения визы. Подобный подход совершенно неверен, особенно в тех случаях, когда у вас в анамнезе хронические болезни или предстоящее путешествие планируется с детьми!

Выбрать туристическую страховку несложно, если заранее познакомиться с особенностями работы страховых компаний, некоторыми нюансами и тонкостями, и помнить, какие моменты требуют пристального внимания.

Выбор туристической страховки: какую предпочесть?

При выборе страховки для путешествия надо проанализировать следующие аспекты:

1. Компания-ассистанс – страховку надежнее выбирать не по цене, а по ассистансу.
2. Сумма страхового покрытия – страховка с покрытием 30 000$ для виз большинства стран достаточна. При оформлении шенгенской визы 30 000 евро – минимальная сумма покрытия страховки. Если предполагается поездка в Таиланд, то стоит выбрать страховку с покрытием 50 000 $. Она будет стоить немного дороже, но в Таиланде дорогая медицина, и у госпиталей не будут возникать вопросы.
3. Наличие / отсутствие франшизы – чтобы не пришлось впоследствии из страховой «вытряхивать» деньги.

Список можно продолжить, но три указанных пункта – самые важные. Если понятия «ассистанс», «франшиза» вам не знакомы, то ниже они подробно описаны.

Туристическая страховка: что это такое и как она работает?

Медицинская страховка для путешествий – полис, который оплачивает лечение туриста в стране, где он путешествует. Однако это никак не связано с медицинским туризмом и совершенно не означает, что приобретенная мед. страховка позволяет отправиться в Израиль на лечение и потребовать у страховой компании оплатить все расходы. Туристическая страховка начинает «работать» только тогда, когда во время отдыха «подводит» здоровье – например, приступ аппендицита, перелом, пищевое отравление. Несколько сложнее обстоит с хроническими заболеваниями. Чаще страховка оплатит только купирование обострения, лечиться же предложат на родине за свой счет.

Страховку для путешествия выбрать гораздо проще, если разбираться в основных понятиях. Начать лучше с самого важного: разобраться, как работает туристическая страховка, зачем нужен и что из себя представляет ассистанс.

Ассистанс – служба, которая занимается непосредственной организацией помощи туристу, когда наступает страховой случай. Связь с госпиталем поддерживает ассистанс: узнает цены, передает сведения в страховую, у которой куплен полис. СК может согласиться с условиями, а может начать торговаться. Бывают неприятные случаи, когда часами люди ждут экстренной операции, пока компания торгуется с госпиталем.

Франшиза в туристической страховке – сумма, оплачиваемая путешественником из своего кармана при наступлении страхового случая. Например, турист оформил страховку, которая имеет франшизу 30$. Если во время путешествия в ситуации «очнулся – гипс» будет выставлена сумма в 150$, страховка покроет 120$, а 30$ турист вынужден будет заплатить сам.

Многие страховщики в последнее время ввели франшизу. У Либерти франшиза для стран Юго-Восточной Азии 30$, у Ингосстраха для всех стран 50$, у Ресо, Ренессанса, Zetta — 50$, у TripInsuranc введена франшиза 50$ только для поездок длительностью более 21 дня.

Период страхового покрытия – еще один важный термин, который следует знать.

Существует 2 вида международных страховых полисов:

• краткосрочный – покрывает определенное количество дней проживания за границей. Например, если путешествие будет длиться 7 дней, то краткосрочную страховку можно сделать именно на 7 дней;
• годовой – в зависимости от типа страховки действителен в течение целого года:

Рейтинг самых надежных туристических страховок за последний год

Среди наиболее надежных страховых компаний по их ассистансам, показавшим себя с лучшей стороны, можно назвать следующие:

1. Allianz — сотрудничает с Mondial Global Assistance, который имеет практически 99% положительных отзывов. Можно приобрести онлайн на сайте Черехапы (открыть).
2. TripInsurance — была лучшей и наиболее надежной страховкой в течение нескольких лет подряд. Чтобы помощь была организована быстрее, с 2018 года СК начала работать с несколькими ассистансами, а не с одной такой компанией. Консультацию врача онлайн можно получить через приложение. Франшиза 50$ предусмотрена на поездки, длительность которых составит больше 21 дня (не распространяется на путешествия в страны Шенгена). Полис можно приобрести, находясь заграницей (франшиза составит 50$). Существуют различные варианты страховок: как годовые, так и краткосрочные. Имеют хорошее покрытие хронических заболеваний. На сайте tripinsurance (перейти) можно купить полис онлайн с 5% скидкой, еще один вариант — установить приложение Трипиншуранс, где страховка будет несколько дешевле.
3. Альфострахование — работает с Class Assistance, для таких стран, как Индонезия и Таиланд, есть русскоязычная компания Бест Сервис Ассистанс. Нет франшизы. Купить можно, даже если вы находитесь заграницей. На сайте Черехапы продается онлайн (перейти).
4. ERV —имеет одно из лучших на сегодняшний день страховых покрытий. Предлагает покрытие осложнений при беременности до 31 недели. Приобрести страховку можно на sravni.ru (перейти).
5. Либерти — с 2016 года сотрудничает с Class Assistance. Есть возможность купить, находясь заграницей. В регионе ЮВА (Индонезия, Камбоджа, Таиланд и др. страны) есть франшиза. Полис от «Либерти» можно приобрести онлайн на сайте Черехапы (открыть).

Преимущества и недостатки страховых компаний

TripInsurance и Allianz – предлагает страховки, которые подходят как для зимовщиков, так и для путешественников. Обе страховые предлагают вариант круглогодичного полиса (на 365 дней).

Ингосстрах — страховая компания, имеющая высокую популярность, ассистансов для сотрудничества выбирает в зависимости от страны путешествия:

• Андорра, Доминикана, Италия, Куба — Asiser Assistance;
• Болгария, Египет, Испания, Таиланд, Турция — Remed Assistance;
• Все остальные страны — Smile Assistance.

Среди достоинств следует назвать хороший ценник на страховку, отлично зарекомендовавшие себя ассистирующие компании.

Среди недостатков – франшиза в 50$. С такой франшизой выбирать страховку в дорогие страны не имеет смысла.

«Согласие» — еще недавно страховая компания пользовалась популярностью, но после смены ассистирующей компании с надежной Class Assistance на скомпрометировавшую себя AP Companies, потеряла доверие опытных путешественников, которые отказались от ее услуг.

Тинькофф – предоставляет хорошие условия: лечение обострения хронического заболевания входит в страхование, что покрывает далеко не каждая страховка. При этом есть одно немаловажное «но»: Тинькофф, как и «Абсолют страхование» работает в связке с ассистансом Europ Assistance, получившим много отрицательных отзывов, поэтому бывалые туристы его не рекомендуют.

«Либерти» — недорогой, достаточно неплохой вариант страховки для зимовщиков, позволяющий до полугода находиться в стране путешествия. Это достаточно подробно описано в договоре, фрагмент из которого приведен ниже:

1.4.3. «Место постоянного проживания»:
1.4.3.1. при зарубежной поездке — страна фактического нахождения Застрахованного в течение 183 и более (в совокупности) календарных дней в течение 12 месяцев, предшествующих событию с признаками страхового случая либо страна, в которой у Застрахованного оформлено гражданство (в том числе, второе) или ВНЖ.
Страна, указанная в полисе в качестве территории страхования, не должна быть местом постоянного проживания.

У «Либерти» есть один немаловажный нюанс. На сайте компании полис можно купить только с франшизой, на сайте Черехапы для всех стран, кроме ЮВА, — без франшизы. Даже на Черехапе в страховку от Либерти для стран ЮВА включена франшиза 30$.

ВТБ – отличается низкими ценами на страхование, но работает с GVA – компанией, о которой было слишком много негативных отзывов, правда, в последнее время мнение туристов изменилось в лучшую сторону. Можно выбрать в качестве бюджетной страховки, но в таком случае лучше присмотреться к СК «Согласие» или «Zetta». При выборе компании «Согласие» следует учитывать, что туристам на Бали, в Малайзию, Таиланд лихорадка Денге не покрывается страховкой.

РосГосСтрах сотрудничает с группой ассистирующих компаний — Balt Assistance, Savitar Group, Fidelitas Assistance, Europ Assistance, GVA – и предлагает полисы по хорошим ценам. Проблема заключается в том, что турист не знает заранее компании-ассистанса, т. к. она назначается только после наступления страхового случая.

Я рекомендую два универсальных сервиса по подбору страховки:

Черехапа — я пользуюсь ей регулярно, практически для каждой поездки покупаю готовый полис здесь. Прекрасно подойдет для семей с детьми.

---

Sravni.ru — наверное, самый крупный сервис по подборку страховки, есть практически все типы страховок и предложения от любых страховых компаний.

---

Цена туристической страховки

1) годовой полис с неограниченным количеством поездок, которые в общей сумме составляют не более 90 дней. Такая страховка идеально подходит для активных путешественников, часто выезжающих заграницу и возвращающихся на родину. Не подойдет для зимовщиков, выезжающих зачастую на полгода.

Существуют еще такие страховые полисы по частям света. К примеру, я планирую активно путешествовать по Европе, но не превышу в обще сложности 90 суток — тогда есть смысл оформить полис только по странам Шенгена. Буквально пару дней назад, я оформила такой полис со скидкой всего за 1590 рублей.

Годовые полисы с неограниченным количеством поездок на весь мир на 90 дней пользуются большой популярностью. Цена зависит от страны путешествия и суммы покрытия. Годовой полис с покрытием 30000$ Liberty предлагает за 8 000 рублей. Годовую страховку с покрытием 100000$ у ERV можно купить за 6 000 рублей, у Альфа-страхования (Class Assistance) — за 9 000 рублей, у TripInsurance — за 10 000 рублей.

2) годовой страховой полис на 365 дней – работает в течение года, поэтому не имеет значения ни длительность поездок, ни их количество. Это объясняет, почему подобный тип страховки неизменно самый дорогой. Либерти предлагает годовую страховку за 45000 рублей, Зетта — за 45000, а Альфо-страхование — за 75000. Такая страховка у TripInsurance называется Multitrip, стоит 40000 рублей, действует во всех странах, кроме Австралии, Канады, Карибов, России, США, Таиланда, Японии. Годовая страховка на 365 дней – отличный вариант для длительного путешествия вокруг света.

Цена туристической страховки зависит от:

• длительности путешествия – чем дольше, тем дороже;
• страны – существуют территории с высоким уровнем риска (Вьетнам, Китай, Африка) или государства с очень дорогой медициной (Австралия, США);
• возраста страхуемого – страховка стоит дороже для пожилых людей и детей;
• дополнительных рисков – горнолыжная страховка, страховка при занятиях экстремальными видами спорта или вождении.

На цену страховки влияют и другие факторы, среди которых можно назвать такие дополнительные опции, как «экстренная эвакуация», «задержка рейса», «потеря документов» и т. д.

Виды страховки для путешественников

Для поездок за границу в большинстве случаев подходит обычная туристическая страховка.

Существует специальная страховка для горнолыжных видов спорта. Ее услуги (и, соответственно, цену) рассчитывают с дополнительными рисками. Страховка для горнолыжников у TripInsurance за пять дней стоит от 1000 рублей (промокод COUNTRY можно использовать для дополнительной скидки).

---

Расширенная туристическая страховка требуется в случае, если вы планируете заняться любым экстремальным видом спорта во время отпуска/путешествия (эта категория включает дайвинг, все виды сёрфинга, снорклеринг и даже безобидные, на первый взгляд, велопрогулки). Турист должен обязательно отразить тип активного отдыха в страховке.

Если существует риск опоздать на стыковку между рейсами или вероятность, что ваш рейс задержат, а это повлечет серьезное нарушение планов, то следует приобрести страховку к авиабилету. В таком полисе нет необходимости, если рейс прямой и нет жестких временных ограничений. Однако, страховку к авиабилету имеет смысл делать, если у вашего багажа высокая ценность.

Подводные камни недорогих страховок

При выборе страховки самые дешевые полисы, как правило, имеют ряд серьезных недостатков:

• не покрывают лечения, а оплачивают только обезболивание – купирование болевого синдрома;
• за свой счет звонки в страховую;
• не покрывают солнечную аллергию и тропические лихорадки;
• жестко ограничивают количество бесплатных визитов к врачу, а также процедур в госпитале (например, перевязки) – зачастую это 2 визита, остальное турист оплачивает из своего кармана;
• не обеспечивают переводчика (при необходимости за свой счет);
• имеют франшизу.

Важно! Когда страховой полис перестает работать

Если у вас включена опция «вождение байка», но вы не имеете прав, действующих в стране страхования, то автоматически страховка перестает работать. Например, на Бали вам необходимо не только внести опцию, связанную с вождением мопеда, но и получить местные права, т.к. российские там не действуют. Получается, нет прав — страховка бесполезна!

Если вы собираетесь заниматься спортом, то убедитесь, что полис включает опцию «Занятия спортом».

СК не покрывают лечение хронических болезней. Опытные туристы советуют в случае обострения при первом звонке ассистансу не ставить в известность компанию о хроническом характере заболевания.  Тогда вы попадете к врачу, который после осмотра назначит лечение.

Ведение беременности и роды также не оплачиваются страховками.

Если травма случилась после употребление алкоголя, то в 99% страховая откажет в оплате расходов.

Природные катаклизмы, теракт, военный переворот, произошедшие в стране отдыха, – ситуации, когда некоторые страховки также перестают работать.

Страховка в страны Азии: как сэкономить?

Если вы запланировали посетить за одно путешествие сразу несколько стран Азии, можно оформить полис на целый регион. С одной стороны, это удобно: не надо делать дополнительную страховку, если возникнет желание посетить еще одну страну. Но, с другой стороны, именно в этом и скрыт подвох: стоимость полиса рассчитывается по самой дорогой стране в регионе.

Поэтому можно сэкономить до нескольких тысяч рублей, если сделать отдельные страховки на Филиппины, в Индонезию и Таиланд. Полис в Таиланд дороже, так как там повышенный коэффициент риска.

Если вы уже находитесь заграницей, то страховка в Малайзию/Индонезию на месяц дешевле стоит у TripInsurance, нежели у той же Либерти.

Важно помнить, что, во-первых, полисы путешественникам, уже находящимся заграницей, делают не все СК. Во-вторых, новую страховку во время путешествия необходимо оформлять до окончания предыдущей минимум за 7 дней. Страховые таким образом избавляются от недобросовестных туристов, оформляющих полис только тогда, когда уже что-то случилось.

Где приобрести туристическую страховку онлайн?

Несколько сайтов предлагают оформить страховку онлайн. Среди наиболее популярных Sravni.ru и Черехапа.

Если вы хотите приобрести надежную страховку и экономить не собираетесь, то лучший выбор — TripInsurance.

Если надеетесь сэкономить на страховке, то следует искать на Черехапе: на сайте представлены более 12 страховых компаний – от самых надежных до самых дешевых.

Вы можете открыть все три сайта и выбрать лучшую страховку по цене и условиям для Вас: